日韩美移动支付发展现状调查

韩国最大的移动运营商鲜京电信占据韩国了国内移动通信市场的半壁江山，并同友利银行（Woori Bank）和现代（Hyundai）信用卡公司一道，共同建立支持其配置Moneta芯片技术手机的系统。根据公司中文网站，Moneta服务是一种"网站和手机都能自由使用的有线、无线的统合服务"，公司用户通过网络申请成为Moneta会员，在得到有线和无线均可使用的认证后，就可以在网络上和手机上自由使用Moneta提供的"个性化有线、无线统合服务"，包括无论何时何地都可以全方位查询股市信息；提供用户当前位置，；提供量身定制型楼市信息；实施提供各保险公司的车辆理赔信息；各种金融游戏；以及有线、无线互联互通的个性化服务。可以说，Moneta相关技术已经在实际上将手机变成一种集卡、POS、ATM、甚至部分个人电脑功能于一体的功能强大的个人金融服务终端。

　　此外，鲜京还同世界两大信用卡系统Visa和万事达卡结成联盟，以在国际范围内推广其M-bank服务的应用。早在2004年，鲜京即实现M-bank在中国北京和上海的漫游服务。今年6月20日，鲜京同中国联通达成战略联盟框架协议，向联通投资10亿美元。鲜京同联通的合作是否会给中国移动支付和移动电子商务的发展带来变数？我们将拭目以待。

美国：路径依赖 + 群龙无首 = 移动支付举步维艰

　　很难想象，我们这个星球上高新技术和金融服务最发达的国度，在移动支付领域只能算是个"第三世界国家"：据Arthur D. Little《2005年全球移动支付报告》，在美国，移动电子商务及移动支付市场的发展，居然还没有脱离"胚胎期"。

　　在美国移动电子商务与移动支付方面，我们实在很难找到移动电子商务与移动支付方面任何值得一提的技术、产品或商业模式创新。1999年，贝宝支付（PayPal）成立之初时，本来计划开发用于手机支付的软件，但很快发现，eBay拍卖（贝宝于2002年被eBay收购）的买家和卖家更喜欢使用基于互联网的支付方式进行结算，于是放弃了移动支付，直到今年3月才推出 "贝宝移动"（PayPal Mobile）手机短信支付服务。

　　贝宝移动的技术相当"原始"：客户在贝宝开立帐账号，向个人付款时，需将收款人的姓名、账号、转账金额等通过短信或电话发送给贝宝；想要购买接受贝宝短信支付（Text to Buy）的商品时，须通过短信向贝宝发送订单，贝宝回电话确认后完成支付。贝宝计划大力推广这一服务，主要针对无力负担信用卡公司高昂商户折扣的小商户。这些小商户如果接受信用卡支付，往往需要付给信用卡公司高达交易金额9%的商户折扣，而贝宝只收取2.9%。

　　除贝宝移动，万事达和Visa也在将其非接触IC卡标准拓展到配置NFC芯片的手机中。业界普遍认为，在移动支付领域，NFC及类似的非接触式芯片技术远比短信技术更具发展前景。在美国做过有过几次NFC手机支付现场实验，如2005年12月，美国最大移动通信运营商Cingular同诺基亚、大通银行、Visa美国和亚特兰大的若干运动队和运动场等合作推出一个试点项目，但距离日本或韩国式的全国性大规模商业应用还很遥远。

阻碍美国移动支付发展的因素主要有三：

　　首先，移动运营商势力较弱。在移动通信领域，美国最大的移动通信运营商Cingular的市场份额只有30%多一点，同排名第二的Verizon相差无几，不像NTT DoCoMo或中国移动在本土市场拥有近乎垄断的强势地位，其影响力不足以使其主导移动支付发展。

　　其次，在金融服务领域，美国银行卡和个人支票高度普及，银行、消费者和商家对银行卡和支票形成路径依赖，缺乏转换支付方式的动力。

　　最后，就消费者行为而言，美国人至今还没有培育出一种"手机文化"。这也许同美国人的生活方式有关：美日两国上班族每天上下班的通勤时间都很长，但日本人多乘坐公共交通工具，需要一种东西来帮助消磨时间，并处理个人事务，因而各种移动通信增值服务，无论是游戏、音乐、电子邮件还是个人投资组合管理，均很容易被消费者接受。，而开着私家车的美国人显然没有什么机会享受这些服务。结果，美国手机的普及率、，市场上可以见到的手机款式和功能、增值服务的种类等，同中日国相比都要落后许多。

　　恐怕要等到其他国家的经验证实，移动通信的确就是下一场支付革命，且有若干已证实成功的商业模式可供参考时，美国的银行、移动运营商、商户和其他利益相关方才会坐在一起，认真探讨该如何通力合作推动移动支付的发展。这也许是5~到10年后的事了。