日韩美移动支付发展现状调查

日本：电子钱包吸引力大

　　2006年10月12日，日本移动通信巨擘NTT DoCoMo宣布，旗下的DCMX手机信用卡服务已经吸引了86万用户。DCMX服务由NTT DoCoMo于2006年4月推出，任何购买兼容该公司移动钱包服务（osaifu keitai）的新款手机用户均可立即自动获得10000日元的授信额度。 用户可以再向该公司申请额外的授信额度，最高可达20万日元。

　　NTT DoCoMo的手机信用卡系统主要基于索尼的FeliCa非接触式芯片技术，用户在购物付款时只需将手机靠近读取终端即可。当前，日本有60000台支持NTT DoCoMo移动支付的终端，公司预计到2007年4月终端数目将增长1倍以上。NTT DoCoMo还向DCMX用户发行传统的万事达和Visa信用卡，供用户在没有配备移动支付终端的商户或出国旅行时使用。

　　同日，NTT　DoCoMo还展示了14款第三代（3G）手机样机，预计于今后几个月内正式推出。对于从事金融服务业的人士而言，这些新款手机最引人注目之处也许在于，它们全部兼容FeliCa技术，而且全部预装DCMX手机信用卡服务所需软件。此前，2006年9月，NTT DoCoMo同日本的另外3家非接触式支付品牌--东日本铁路公司"西瓜卡"（Suica）、bitWallet公司Edy、JCB的QuicPay--达成协议，4家同意共享支付平台，各自的产品将使用统一的POS终端。这一举措将进一步推动日本移动/非接触式支付的发展。

　　日本在移动电子商务和移动支付发展方面处于全球领先地位。日本移动支付市场发展的首要推动者是NTT DoCoMo。

　　早在1999年，NTT DoCoMo即推出i-mode手机互联网服务，并获得巨大成功。i-mode服务使得日本消费者逐渐转变观念，不再将手机仅仅作为一种通讯工具，而是一种"生活方式"工具。当消费者习惯了用手机来做通常在PC上所做的事情时，如收发电子邮件、浏览网页、下载音乐、玩电子游戏等，再让他们接受手机支付功能，自然相对容易得多。面对庞大的潜在消费人群，商户也乐于参与受理手机支付。NTT DoCoMo甚至为安装受理移动支付POS终端的商户提供补贴。

　　为发展移动信用卡业务，NTT DoCoMo于2005年4月同三井住友金融集团（SMFG）及其旗下的三井住友卡及三井住友银行公司结成战略联盟，并斥资980亿日元收购三井住友卡34%的股权。在联盟中，三井住友卡负责建立受理手机信用卡支付的基础设施，包括在签约商户安装POS终端，并将其现有信用卡业务同NTT DoCoMo的手机信用卡业务合并，推广手机信用卡；而三井住友银行公司则负责开发兼容手机支付功能的ATM。

　　对NTT DoCoMo来说，同三井住友的结盟与其说是一种"必需"或"不得不"，毋宁说是为了获取运营信用卡业务所需经验和技术的一种主动战略选择。事实上，在手机信用卡领域，即便是日本最大的信用卡发行商，在全球仅次于Visa、万事达和美国运通的第四大卡系统JCB，似乎也无意在日本本土移动支付市场挑战NTT DoCoMo的霸权，转而"背井离乡"，在荷兰阿姆斯特丹试验其手机信用卡业务。

韩国：团结就是力量

　　如果说日本模式的鲜明特色在于完全由移动运营商主导、传统金融机构至多扮演辅助性角色，那么韩国的特色则在于移动运营商同银行通力合作，共同促进移动支付的发展。

　　韩国的三大移动运营商鲜京（SK Telecom）、KTF和LG电信，均提供手机信用卡服务，以及同FeliCa类似的预付储值智能卡。无线运营商是驱动新系统发展的主要力量，但银行与信用卡公司也扮演着重要角色，负责信用卡业务的信贷和运营。

　　在韩国，信用卡公司通常收取交易金额的2.5%。但在运营手机信用卡业务时，在2.5%的商户折扣中，1%用来补贴消费者购买手机的成本，0.3%归无线运营商。这样，信用卡公司只剩下1.2%，不足传统银行卡业务收入的一半。但至少到目前，包括信用卡公司在内的有关各方似乎对这种安排都还颇为满意，而商户也踊跃参与进来，受理移动支付业务，使得在韩国，移动支付在韩国的渗透率甚至高过日本。

韩国最大的移动运营商鲜京电信占据韩国了国内移动通信市场的半壁江山，并同友利银行（Woori Bank）和现代（Hyundai）信用卡公司一道，共同建立支持其配置Moneta芯片技术手机的系统。根据公司中文网站，Moneta服务是一种"网站和手机都能自由使用的有线、无线的统合服务"，公司用户通过网络申请成为Moneta会员，在得到有线和无线均可使用的认证后，就可以在网络上和手机上自由使用Moneta提供的"个性化有线、无线统合服务"，包括无论何时何地都可以全方位查询股市信息；提供用户当前位置，；提供量身定制型楼市信息；实施提供各保险公司的车辆理赔信息；各种金融游戏；以及有线、无线互联互通的个性化服务。可以说，Moneta相关技术