物联网支付技术架构和发展趋势

(三) 、生物辨识支付模式

传统式使用卡片支付工具、密码等认证方式，将因物联网环境之兴起，逐步转向以生物特征辨识技术为基础的支付服务模式。“生物辨识”主要是依靠生物识别技术，根据人体的生理器官 ( 如脸部、眼部、指纹等 ) 及行为特征确定客户身份，当使用者通过生物辨识机制验证后，再透过信息设备与金融机构帐户联机进行支付授权作业，这种透过用户生物特征控管机制，无需其他 (如支付卡片) 交易凭证，就可完成支付服务的模式，称为“生物支付”。

目前，部分商业银行及中国第三方支付机构支付宝已推出此类服务，这项新兴支付模式未来势将逐步扩大其应用领域。

(四) 、物联网 (智慧) 银行的支付服务

金融机构为支付业务的核心，在物联网的发展趋势下，金融机构须从传统之静态金融服务转型为动态的科技金融服务模式，方能主动掌握消费者之动向需求，借助物联网感知功能确认消费者所在位置、周边环境等，再透过传统金融服务依据消费者往来信用、服务生命周期及物联网环境的大数据等智能分析，实时提供消费者必要、感兴趣的商品服务，创造新的支付商机。例如传统金融机构对于消费信用贷款，往往依据消费者与其往来及相关信用调查情形，决定是否给予贷款或利率水平，因此，从消费者申请贷款，经审核后准予支付款项，这过程可能耗费可观的时间，目前已有纯网络银行利用物联网环境感知功能及大数据技术，针对消费者在网络上之行为、身份、职业、人脉关系、信用历史、履约能力等进行智慧分析，实时核贷并支付消费者款项。另，有金融机构将企业之抵押/担保或产品等动产信息，透过应用物联网感知功能与企业放贷系统整合，实时掌握贷放企业之抵押 / 担保品或出货状况，更可进一步结合企业生产制造或营运活动流程，迅速完成在线融资作业，支付企业融资款项，并达到实时监控抵押债权状况，降低放贷风险。

(五) 、分享经济模式所衍生的支付服务需求

未来学大师杰里米．里夫金 (Jeremy Rifkin)在《物联网革命》一书中描述：“物联网即将带来一切都是免费的社会？除现行的出版、通讯及娱乐产业，未来，制造业、能源业、教育业及更多产业的商品与服务，也都将步入『免费』的境地，届时企业的营运、民众的工作、市场的经济将面临怎样的巨变？市场经济逐渐式微，共享经济跃为主流⋯⋯『取用』胜过『拥有』、『合作』凌驾『竞争』、『分享』彻底取代『交易』，一向用以衡量经济表现的 GDP 也因此不断降低，既有的市场经济规则与典范，将全面遭到颠覆。”预期“分享经济”在产品服务及市场再流通模式上，将创造巨大的商业价值；另，依据普华永道咨询机构(PricewaterhouseCoopers，PWC) 以 Uber、Airbnb 等汽车或住房之分享模式经济规模统计显示，2014 年创造的产值约为 150 亿美元，十年内将成长到 3,350 亿美元，可见未来分享经济商业模式及其衍生的支付服务需求不容小觑。

四、应用物联网支付所面临的问题

虽然物联网可为我们带来更便捷、舒适的服务与生活，同时促进产业创新变革，但由于相关配套措施与管理机制尚未完善，势将成为物联网未来发展所须面临的重大挑战，谨简单说明如下：

(一) 技术应用发展多元然标准未统一

由于物联网体系相关技术应用相当广泛，且存有异质信息设备或网络环境，技术标准较难统一，易肇致信息作业效率不佳。另，以物联网架构提供金融支付服务，对于交易讯息之实时性、准确性及跨机构 / 产业讯息数据交换规格等，似未有较具体成形的统一标准，这将是后续推动物联网支付等服务所要克服的首要问题。

(二) 应用未达经济规模无法降低营运成本

物联网技术应用的最大特色是对象的电子化、数字化，建构物联网支付环境须投入包括对象卷标、感应接收设备、应用整合设备、通讯网络、后端业务信息处理平台等成本，由于物联网体系多属试营运性质，未达全面应用阶段，占有比率及交易量仍不显著，须仰赖时间逐步扩大服务范围，以达经济规模，因此，短期内无法有效降低相关营运成本，将影响物联网体系之推动。

(三) 信息安全有待强化

在物联网环境下，信息设备紧密串联，然现行各设备间之数据传输或信息处理机制，仍未有较完善的信息安全防护措施，譬如未经授权的机构 / 个人或对象对 RFID 卷标进行读写，所引发的个人资料防护、隐私安全等问题，甚至进而非法追踪、盗取货物或机密信息，以谋求不当利益或蓄意破坏等情形，皆为安全防范须考虑之要项。此外，物联网感应设备透过互联网与后端信息系统串联，也会面临遭病毒与黑客攻击，导致系统无法运作的疑虑；因此，强化信息安全将成为推动物联网支付服务的重要目标。