物联网支付技术架构和发展趋势

(五) 物联网相关应用技术

物联网应用领域广泛，择要将其与支付较相关的技术，简单汇整说明如下：

1、感知层使用技术

(1) 、条形码辨识 (Barcode、QRCode)借助条形码或二维条形码标示对象相关信息，提供扫描传感器读取对象的本身信息(Barcode)，或进一步串联至互联网读取对象有关信息，目前此类技术发展相当成熟，成本也最低廉，各行各业均广泛使用。

(2) 、无线射频识别 (RFID)

本项辨识技术主要由传感器 (Reader) 及标签 (Tag) 所组成，利用传感器发出无线电波，启动有效感应范围内的 RFID 标签，并由传感器电波启动卷标之芯片运作，并将讯息响应给传感器。目前国内 RFID 应用广泛，如金融卡、公交卡、高速 ETC 等。

(3) 、近场通讯 (NFC)

NFC 主要为移动式装备 ( 如手机 ) 与其他设备或移动式装备间之沟通辨识功能，提供点对点、卡片仿真或读取器等不同感应运作模式，目前国内主要应用在移动手机金融卡、信用卡等领域。

(4) 、无线网络感测 (Wireless Sensor Network)

此技术主要提供对象感测环境变化或物体移动等能力，透过红外线、超音波、亮度、温度、湿度、压力等感测组件，以及各种网络协议，传送相关感测信息。

(5) 、嵌入式 (Embedded) 设备

各类型终端设备，包括移动电话、游乐器、数字家电等，透过嵌入式技术将软件结合硬件设备的应用，使其具备接收网络讯息与处理信息的能力，或是附加软件运算功能的智能设备，使其具备接受、传递与处理信息的能力。

2、网络层通讯技术

(1) 区 域 网 路： 如 RFID、Bluetooth、Beacon、红外线传输、Zigbee、WiFi 等技术。

(2) 外部网络：如 3G/4G 无线通信、WiMAX等技术。

3、应用层发展

涵盖各种创新应用整合服务，如穿戴式设备、智能家居、智能低碳、智能商务、智能电网、智能交通等，以及物联网环境带来的大量信息所衍生的各种大数据应用技术。网络系统服务大厂如 Google、Apple、Samsung 皆看好物联网带来的庞大商机，分别推出物联网操作系统，如 Google 推出以 Android 平台为基础的Brillo；Apple 推 出 iOS 的 HomeKit； 微软 Windows 的 Windows 10 IoT Core 系统等，甚至连处理器硅智财 (IP) 大厂ARM 也结合 Cortex-M 设备控制器设备，推出物联网操作系统 mbed OS，提供各产业应用物联网技术开发各类产品平台 ( 如智能家居产品 Nest、智能手表Pebble)。另，Google、Apple 等各大系统厂家，也正借助营造物联网架构，逐步建立起自有的物联网产业生态系。

三、物联网支付应用发展趋势

随着物联网架构兴起，大量信息透过网络快速传输，预期将对既有的商业营运模式带来重大冲击，尤其透过实体对象感知互动模式，完整融合网络虚拟服务与实体商业营运流程机制，将使传统电子商务金流、物流、信息流之交互应用更为紧密，谨就物联网于支付服务之应用情形，简单分析未来发展趋势供参。

(一) 、消费与支付整合服务模式

以往，金融支付模式主要为被动服务模式，不论提款、汇款、转账等单向式资金移转，或是消费者完成消费行为后，发动支付交易请求，由金融机构依其请求，续行相关处理服务，凡此种种，消费者因消费或资金移转行为与支付服务之偶合性较少。在物联网的环境下，透过实体对象感知互动服务模式，消费或商业行为与支付服务信息将紧密结合，譬如以 QR Code提供网络支付服务功能模式，消费者透过智能手机 App 扫瞄拟购买商品之 QR Code，直接联机至商店后端系统完成相关支付程序，很快便可在家收到所购买之商品，整体金流、物流、信息流自动串联；另外，QR Code 也应用于付款人之身份辨识，如车票、电影票、自动贩卖机等，当消费者利用商家提供的 QR Code 连结至服务网站，于消费者完成付款后，商家信息系统即回传买受人购买凭证 ( 即提供另一 QR Code)，作为消费者兑现所购买之标的凭证。

(二)、 情境化支付服务模式

物联网环境借助 RFID 及 NFC 等感知设备，并透过手机 APP 网络感测结合 LBS (Location Based Service) 技术，实时确认消费者 ( 付款人与收款人 ) 所在位置、周边环境及其自身状态，可确保支付者的资金流向、人身安全，降低损失或风险。在消费服务方面，手机营运商 ( 如 Apple或 PayPal) 运用低耗电蓝牙设备 Beacon 技术( 如 iBeacons 或 PayPal Beacon) 与客户手机沟通，当客户进入与营运商 ( 如 PayPal、Apple) 合作的 ( 实体 ) 商店时，Beacon 会主动与顾客预先自营运商下载之手机 App 进行联机，并透过手机通知用户已联机讯息，当客户准备购买物品时，只须提示店员使用营运商支付工具进行付款，系统即自动启动支付交易进行处理。此种支付模式服务可带给客户不同之便利体验与个人化服务。此外，商家布建 Beacon 设备成本低廉，且客户可得到最新的商店优惠信息，享受更简单、更快速的支付服务。依据消费信息的大数据运算技术，金融机构进行消费者交易历史纪录分析，并借助物联网感知环境确认消费者即时状态，推估消费者之需求并据以及时营销，可有效增进金融机构之营收。