银行卡“换芯”登场：金融IC企业哪家强？

国内金融IC卡芯片企业终于迎来了一个久违的发展良机。

根据央行规定，从2015年起中国将启用安全性更好的金融IC卡来替代磁条银行卡，磁条银行卡即将全面退出历史舞台。现阶段，"换芯"的大幕已经拉开，业内人士根据中国市面上纯磁条银行卡保有量高达数十亿张来预测，这将会是一个几十亿张卡，几百亿人民币的巨大市场。

长久以来，中国的芯片市场一直被外资企业垄断。外资企业由于起步早，技术强，使国内金融IC卡芯片企业一直难以望其项背。加上此前国内一直没有金融IC卡行业国家认证标准，所以国外认证机构也不对国内金融IC卡芯片企业开放，这些都使国内厂商的处境极为被动。

不过，随着银行卡"换芯"潮的开始，国内金融IC卡芯片企业已经找到了突围的机会。

契机

中国的芯片卡"大迁移"始于2011年。

2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，决定从2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡，所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融IC卡。

2014年5月14日，人民银行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，此举进一步加速了磁条银行卡全面停发的进程。

央行数据显示，截至2014年第三季度末，中国金融IC卡累计发卡量已突破10亿张，去年前三季度新增金融IC卡发卡量4.5亿张，占新增银行卡发卡量的比例超过80%。

"目前中国市面上的纯磁条银行卡保有量高达34亿张，因此这次大规模‘换芯’将会是一个几十亿张卡，几百亿人民币的巨大市场"，上海复旦微电子集团股份有限公司(1385HK，以下简称复旦微电子)总经理助理刘以非表示。

由此，伴随着"换芯"潮的开始，国内金融IC卡芯片企业亦将迎来大批量的业务机会。而来自中国政府层面的支持，更使得这些企业如虎添翼。

自2011年起，中国银联与央行、发改委、工信部等多部委联合推动，建立国家金融IC卡安全检测中心，该中心于2013年年末建成并通过验收。国家发改委还支持了"国家金融IC卡检测中心"的专项。同时，央行开始组织芯片设计企业、卡商和商业银行会面沟通、推介产品、研讨国产芯片金融IC卡试行试用。2014年以来，已有部分商业银行在上海、重庆、广东、河南、湖南开展试行试用。

2012年，发改委、国家密码局、工信部、央行设立了"金融领域安全IC卡和密码应用专项"，工行和银联等六家金融机构为试点单位。目前中国共有6家芯片设计企业的13款芯片已通过芯片安全性测试。

2013年2月5日，国产金融IC卡遵循的国家标准PBOC　3.0规范正式发布，为中国金融IC卡统一了新规范。PBOC　3.0的规范是，要实现卡片和终端密码算法的国产化，保证金融交易安全，实现自主可控。另外，央行还发出《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》，明确自2015年4月1日起，各银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范。

由此可见，市场广阔的需求空间和政府的大力支持，都给国产金融IC卡芯片商带来了难得的发展机遇。

困境

除了外部环境的利好外，作为国内生产金融IC卡芯片第一梯队的大型企业，复旦微电子的总经理刘以非也对自己的产品充满了信心。

"复旦微电子的金融IC卡芯片完全符合国内用户需求，公司做好了量产的所有准备，已经有一些银行在开始使用了，我们未来很有信心能够赶超国外的金融IC卡供应商"，刘以非对经济观察报表示。

上海华虹集成电路有限责任公司(以下简称华虹设计)副总经理谢文录也表示，为了推广自己芯片的市场占有率，华虹设计不断地在对产品进行技术创新。

华虹设计的芯片支持国际和国内两套算法，这就意味着其芯片比支持一套算法的成本要高出不少，所以必须通过芯片设计来改变芯片的结构，保证支持两套算法的芯片不会增加银行成本，因此就需要设计上的创新。据谢文录介绍，定制化设计是华虹设计在技术创新上的突破点。一个芯片里有上千万个晶体管，手工是很难完成的，一般采用自动化的工具来做，但自动化工具在性能上又无法达到最优，而华虹设计通过对重要模块的手工精细度干预，成功地实现了在提高性能的同时也降低了成本。

同时谢文录还指出，由于国家的工业水平所限，国内的芯片制造工艺和国外相比会有一两代的差距，因此针对这个问题，华虹设计采取的解决方法是生产一代、开发一代、运营一代，以加快公司升级换代的速度。他希望通过两到三年的时间，把公司的工艺水平提升到国外最领先企