借Apple Pay反攻“双马”，银行终于可以出口恶气了

银行反攻

支付宝和微信等背后的第三方支付公司，竞相通过各种优惠手段吸引用户，在线下大面积布局与银行在收单市场展开竞争。这让一向一家独大的银联颇为被动。银联背后的各家银行，寄希望于通过苹果与银联合作，在收单市场夺回城池。上线前几日，各家银行推出的有关Apple Pay的推广活动早已铺天盖地。

"Apple Pay支持银联云闪付，贴有quick pass标识的POS都可以使用。"龙先生告诉记者。据了解，一个小时之内，绑定银行卡的数量已达十几万张。

"这是银行在移动支付市场，对支付场景争夺的武器。"国金证券银行业分析师马鲲鹏在接受记者采访时称，此前银行一直担心支付场景方面被微信、支付宝等第三方支付机构方式截流。

"钱都让微信和支付宝等第三方赚取，但一旦出了风险，银行还要承担。因为是银行放开接口，让银行账户绑定微信。同时，支付宝和微信等第三方通过线下大面积布局抢食收单市场，使得银行备受冲击，还抢了银行自己的收单市场。银行落不着实际的好处。"工行负责该项目科技研发的龙先生告诉记者。

银行很紧张，一方面一直希望央行政策方面给予支持和导向。一方面也在研究利用NFC支付手段等扩大在移动支付的市场占有率。

银行从2009年就开始做闪付卡的移动支付产品，那时候是基于银联电子现金技术的实体卡。此后，闪付卡改造做了很多年。后来发展到与运营商合作，但始终没有一个好的商业模式，属于"各自为政"。

现在由银联牵头 ，Apple Pay不支持第三方支付，因此对银行来说，是一个争夺支付场景的好机会。对于受理的问题，银联从去年开始对POS机进行改造。目前，银联在全国1000多万台POS终端中，"闪付"终端有300万台。

今年央行将对第三方支付平台规范化，央行正在搭建一个平台，准备将第三方支付公司接入进来。这意味着未来，银行推动下的近场支付将和第三方的扫码支付在移动支付市场展开竞争。

并不局限于近场支付，据记者获悉，银联也在研究二维码的支付标准。通过二维码，资金可以从收单银行直接转到发卡银行。而不像支付宝等有一个庞大的虚拟账户。

监管更支持

一位银行人士表示，Apple Pay的本质仍然是银行卡支付，更符合目前的监管取向。这是Apple Pay与第三方支付公司扫码支付的本质区别。

Apple Pay在Wallet app中绑定了银行卡信息，但银行卡信息并不存储于手机中，手机中存的是Token，然后通过NFC技术，使POS机实现了对手机中Token信息的读取。因此，Apple Pay是对实体银行卡的替代，其本质仍是银行卡（或说银行账户）。

这与扫码支付完全不同，扫码支付中使用的是第三方支付公司的虚拟账户体系。虚拟账户是用户开在支付公司的账户，并在里面存放资金，支付公司再把资金存到开在银行的账户里。

如果让第三方支付的扫码支付继续快速蔓延，使得监管层难以监控大部分资金和交易信息，反洗钱等犯罪行为也将很难监控。央行最新的网络支付意见也是让第三方支付回归网络和小额两个本质，原因就是不放心让其虚拟账户做大。

Apple Pay本身不设有虚拟账户，仍是基于银行账户体系的支付手段，契合监管取向。而且，从发卡行、收单机构、卡组织来看，Apple Pay没有触动各方的利益，因此能得到监管层、银联和银行的一致支持。