借Apple Pay反攻“双马”，银行终于可以出口恶气了

Apple pay的上线被寄托了太多的期望，银行和银联都想指着它取代支付宝和微信支付，而苹果也是看中了国内的庞大市场。支付宝和微信支付的崛起都得益于大规模的补贴，而补贴成本的分担机制，却是银联银行苹果不擅长的领域。同时在推广上，如果银行没有激励和动力积极推广营造应用场景，Apple Pay可能叫好不叫座。银联的这场反击战，不太好打。

七方利益主体分润的比例则始终是没有任何一方肯透露的秘密。"分润主要是银联和苹果分，剩下的几方都没有话语权。"一位知情人士称。此前苹果曾主张过从原来发卡行70%的手续费收入中收取10%，但银行认为费用过高，不能接受。

支付宝春节的敬业福被大范围诟病后，微信支付又在2月15日宣布提现收费引来吐槽--国内移动支付两大霸主相继在朋友圈被骂后，Apple Pay2月18日上线恰如其时。

18日上线首日Apple Pay因为苹果服务器的容量问题被不少用户反映多次绑卡均不能成功。对此，银联内部人士对21世纪经济报道记者解释，苹果服务器的容量是大问题，很多交易堵塞了，苹果临时关闭了部分用户至少两次以上。"苹果的态度比较傲慢，并没有组织银行好好进行压力测试。"

目前，国内已有近20家主要商业银行支持此项服务，银联表示，基于银联云闪付的Apple Pay，通过应用业界领先的Token（支付标记）、Touch ID（指纹验证）及安全芯片技术，能够有效保障支付安全。

对于Apple Pay的上线，支付宝官方回应称，由支付衍生的会员营销、数据化运营等服务，开始为商家贡献越来越多的价值。支付宝会基于此，用互联网、大数据的方式，反哺线下商业。

而与其迥异的是，苹果则称不介入消费者的消费数据这一隐私，所有的数据都被留存在商户的本地端。而消费者的消费数据则是支付宝赖以营销商户的重大杀招，可见苹果的推广思路与支付宝等迥然相异。

七方利益链条

在Apple Pay的链条中，最长的一种涉及到了七方，分别为商户+第三方支付（提供接入服务）+银联+发卡银行+收单银行+苹果+用户。

这么长的利益链条中本身的分润协调等都是难点，是否能够大笔投入培育客户也是个问题。在当中最为关键的一环是用户，被支付宝微信这种烧钱补贴惯坏了的中国用户群体，是否愿意买更安全更快捷更洋气苹果支付的账，尚待观察。

苹果只提供支付技术，银联和银行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商户的接入服务。

商户的接入不是跟苹果直接对接，而是跟第三方支付公司对接。商户通过第三方支付与Apple Pay对接时，是在app上装上第三支付公司开发的应用插件，商户跟Apple Pay对接时把其开发的SDK装到他们APP即可。

根据Apple Pay公布的合作名单显示，在首批合作中，除了十余家银行外，还包括连连支付等数家第三方支付公司。连连支付副总裁曾毅向记者介绍，此次与Apple Pay合作，将为国内商户提供技术对接及资金清算服务。届时，所有合作商户均可通过连连接入Apple Pay技术。

据连连支付公司内部人士透露，当Apple Pay宣布与连连支付正式达成合作，便有商户第一时间确认接入意向，商户接受态度与规模数量大大超出预期。

而分润的比例则始终是没有任何一方肯透露的秘密。

"分润主要是银联和苹果分，剩下的几方都没有话语权。银联跟苹果谈合作时，最胶着最难推进的就是分润这一块。"一位知情人士称。

苹果认为，该业务给银行带来好处和便利，因此在收费上很强势。有一名消息人士告诉记者，此前苹果曾主张过从原来发卡行70%的手续费收入中收取10%，但银行认为费用过高，不能接受。"Apple的确给客户带来方便，但银行有自身成本考虑。毕竟收单行也是我们自己搭建的。"

在国内，商户使用POS机支付的刷卡手续费一贯按照7：2：1进行分配，其中，发卡行为7，收单行为2，银联为1。按照前述要求，这一比例将变为6.3：2：1：0.7。"觉得太高了，当时没谈拢"。 工行负责该项目科技研发的龙先生表示。

在美国，苹果参与了收单、发卡，和国际组织之间费用的分成，而且费用不低。一位国际卡组织工作人员告诉记者，苹果从发卡行的收入中收取几十美分。亦有外媒报道，在美国使用苹果支付，苹果从信用卡公司向零售商收取的2%手续费中提成0.15%。

最终利益如何分配，上述银行表示，具体是银联牵头和苹果谈。应该是从苹果在银联的1%手续费收入分得一杯羹。上述卡组织工作人员称，Apple Pay入华的前两年，苹果给予了费用的减免。

对于商户来讲，Apple Pay的费率跟支付宝、微信的上下浮动不大。

日前有消息称，三星移动支付Samsung Pay中文名正式确认为三星智付并将于本月24日登陆国内公测，目前面向Note5/edge+国行用户。移动支付市场的竞争将越来越激烈。