移动支付要三分天下，看看都有哪些狠角色

OFweek物联网讯：最近看到一则财经新闻《苹果与四大银行已基本达成合作协议，在明年早些时候在中国大陆推出Apple Pay》，Apple Pay再次进入关心移动支付的公众视野。其实，关于Apple Pay与国内银行的合作，早已经不是什么新闻了。如果这则最新消息属实的话，将实现iPhone6以上机型的苹果手机与上述银行卡的绑定，挥iPhone支付将成为现实。

苹果并没有披露在中国的iPhone销量，但根据中国移动、联通、电信三大运营商发布的4G+iPhone套餐数据，再包括从境外直购、苹果官网销售和水货在内，中国境内的iPhone6机型以上客户数，粗略估计将以千万计。试想一下，这将是一个不小的客户群体。除支持在线上商城支付以外，更大的卖点将是在安装了银联标记POS的线下店面，这些用户可以方便而酷酷地通过刷iPhone来完成支付。

Apple Pay为何物？

Apple Pay是苹果公司于2014年率先在美国推出的移动支付解决方案。苹果表示，已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行、摩根大通、花旗银行等6家银行达成合作。这意味着，苹果将覆盖约80%的美国信用卡用户。苹果还公布了Apple Pay的初期合作伙伴：赛百味、麦当劳、迪士尼、梅西百货等，当然还有苹果商店。

Apple Pay通过与银行卡清算组织以及发卡行的合作，将美运、万事达和维萨标准的银行卡，通过技术手段映射一张虚拟卡在iPhone手机的安全芯片中，而基于独立于通讯模块的安全芯片和touch ID认证技术，实现端到端加密的非接触式移动支付。

其实在推出Apple Pay之前，App Store已经要求用户在购买苹果应用之前绑定信用卡以完成线上虚拟支付。Apple Pay将之前的虚拟线上支付延伸到了线下实体商店，而且即使之前没有绑定信用卡的新客户，Apple Pay也支持全新绑定一张新的信用卡（如果是存量的绑卡客户，原有信用卡写入iPhone安全芯片的体验会更简单）。从美国用户分享的使用体验看，当支持Apple Pay并完成绑卡的用户将iPhone靠近支持非接功能的POS机读头时，iPhone手机会自动亮起屏幕，并显示用户绑定信用卡的图像，通过在手机home键的指纹识别实现身份认证，便捷确认消费金额并完成整个支付过程。所以，消费者使用Apple Pay其实需要三个前提，一是iPhone6以上型号的手机，二是绑定信用卡，三是支持非接触式支付的POS机。当然，后面还有消费者看不到的发卡行、收单行之间的跨行交换和银联等银行卡清算机构。

Apple Pay在美国本土发展得如何？

在Apple Pay最早推向市场的美国，应该说，苹果公司通过自己建立的闭环商业生态，牢牢吸引并黏住了忠诚度较高的一个客户群体。因此，在客户为王的时代，苹果在商业合作谈判中就有了较强的话语权。在美国，苹果公司与主要银行卡组织合作还算顺利。但是在发卡侧，也并不是所有的发卡行都痛快地签署协议；更大的挑战来自收单一侧，并不是所有的商户都欣然接受Apple Pay，尤其是像沃尔玛等大卖场和一些已经发行会员制预付费卡的商业机构，都不愿意Apple Pay进入自己的商业生态，侵害原有的闭环服务体系和已经推出的客户忠诚度计划。况且，在美国也并不是所有POS机都完成了非接触式改造程度，持卡人的消费体验并没有一边倒地从刷卡改为挥iPhone支付。

什么是Apple Pay在中国成功的关键？

美国如此，那么Apple Pay进入中国的商业前景会风生水起吗？除了对中国移动支付监管技术标准和数据安全保护规制的遵循外，Apple Pay在中国的推广，还要面临收单、发卡和消费者三个关键问题。首先，遇到的是商业模式的碰撞。在美国Apple Pay的支付服务手续费向发卡行收取，而在中国没有这样的商业模式，经过近两年的拉锯式谈判，据说某些妥协安排暂时安慰了发卡行，所以就有了最前面提到的那则新闻。其次，在收单一端，银联标准的POS机目前完成非接触式改造的比例，目前应该不超过60%，况且不一定所有商户都有动力引导持卡人使用Apple Pay，除非Apple Pay像支付宝扫码支付一样有补贴或者捆绑coupon（优惠券）来争取商户收银台的支持。第三，在消费者一端，Apple Pay的用户群受制于苹果新型号手机持有者，而追随并不断更新iPhone版本的用户多是年轻苹果粉丝，这个人群的消费能力和信用卡渗透率也是一个不大不小的问题。

目前中国的移动支付市场是三分天下吗？

经过近5年的生态培育和不断试错，中国的移动支付市场最新格局已经演绎为"三国演义"，即以Apple Pay为代表的基于手机安全芯片的非接触式支付模式、基于虚拟软件模拟发卡技术的HCE非接触式支付模式，还有基于扫描二维码实现线下