从证卡到手机支付方式的演变
随着科技的发达,时代的进步,不同的支付方式也越累越多。从以物易物到货币的出现,从现金到代金券的流行,从预付卡到借记卡,从卡片支付到手机支付。这种变迁标志着人类交易活动趋于频繁,表示了商品经济的发展和繁荣,也表现了人们交易中对支付便捷方式的诉求。21世纪开始前后的这段时间,是信息技术空前发达的年代,这个时代互联网和移动通信的迅猛发展催生了许许多多的技术,交易中的支付方式则必然发生翻天覆地的变化。
1 支付方式的演变
随着历史的变迁,人们的购物支付方式发生过两次重大的变化:以物易物等价交换 —〉 贵重金属的等价值支付 —〉 货币支付。随着社会的安定,前面两种形式几乎已经荡然无存。现在已经形成了网上支付,网上支付方便,快速,没有时间和地域的限制。
1.1 支付方式的变迁
在货币支付上也在从货币本身向着电子货币逐渐变化 :货币—〉代金券(支票等)—〉 接触式卡—〉非接触卡—〉移动(手机)—〉网络(电话或电子银行)—〉尽管这几种形式现在都在应用,但是其趋向是明显的,即人们的支付方式已经从纸质货币向电子货币转变,而电子货币的自身改变表现为货币载体的变化。
1.2 大额与小额支付
电子货币的支付从金额上讲,有(1)小额支付与(2)大额支付。这样区分的主要目的在于安全性。因为人们对小额与大额的在意程度大不相同。
1.3 预付款与后付款
根据支付发生在购物之前还是之后,分为预付款与后付款。先把一定金额的钱寄存在买方与卖方之间的第三方手里,实际上是预先支付。例如“电子钱包”、交通卡,虽说是随用随付,实际上是预先支付。“钱包”虽在消费者手中,但里面的金额早已预付。后付款是一种信用支付的形式,卖方或第三者信任买方,可以先让买方把货品拿走,事后支付。因为结算设定了一定的时间间隔或期限。或是根据规定连本带利支付,或是作为信誉不良的记录被列入“黑名单”,买方从此失去信用。
预付款一般用于小额支付,后付款一般用于大额支付。
上述变迁的实现所依存的是社会的稳定和技术的进步。例如,没有安定的国家制度,货币制度就不能实现。没有当今技术的飞跃发展,电子货币也就是一句空话。
2 证卡的历史功绩
支付的手段开始从直接的货币发展为证卡,大约经历了200-300年的时间,各种形式的支票、银票等代金券是早期出现并延续至今的常见形式。代金券几乎都是一次性使用。尽管我们主要讲的是支付,但是卡片往往是要与人的身份相联系的,也就是常常要以持卡人的身份来作为信用凭证,如果有了预付款充值,不与持卡人“挂钩”亦可。因此支付用的卡与证件的卡可以视为等同。
2.1 证卡的大小
通常证卡的长75mm,宽45mm,厚度因工艺和材料有所不同,这种尺寸与名片大小相当,十分便于携带。
2.2 证卡的功能
大凡证卡的应用,有身份辨识和代金支付两种功能。
2.3 自动化功能
(1) 手工,有时借助设备;(2) 半自动,以阅读器为主;(3) 全自动,以读写器为主。与NFC(Near Field CommunicatiON, RFID的一种)所配合的识读几乎都要通过手工。做不到全自动,只有利用超高频(UHF,微波)才有可能实现全自动。
2.4 证卡应用举例
根据材质或原理,证卡应用有如下几类:
(1)纸板卡:公交月票、饭票、一代居民身份证
(2)磁条卡:公交卡、电话卡
(3)IC卡:电话卡、医疗卡、信用卡
(4)条码卡:门票
(5)高频非接触卡:公交一卡通、校园一卡通、购物卡、二代居民身份证
(6)超高频非接触卡:家校通卡
3 证卡的保密防伪和数据传送
NXP公司的Mifare芯片在全球非接触支付卡的市场占有率超过75%,门禁等安全控制领域也大量采用了Mifare卡。
3.1 安全悬念
遗憾的是,自2007年以来,Mifare芯片的密钥逐步被破解。非接触卡代替磁卡用作银行卡和信用卡已经探讨了一段时间,但还没有最终方案。原因不在于是否非接触这一点所引发的安全质疑,主要在于这是一种新的方式,采用每种新方式之前都要做充分的探讨。
3.2 保密和防伪
根据原理或方式,常见的保密和防伪有以下各种方法:
(1)签名:信用卡
(2)公章、钢印、照片:公交月票、饭票
(3)激光全息塑料薄膜、照片:一代居民身份证
(4)数据网络验证、密码:信用卡、银行卡
(5)软件、硬件:IC卡、非接触高频卡、超高频卡
(6)互联网、无线局域网:手机
(7)RFID:手机、非接触卡等
(8)芯片密钥:非接触卡、手机
(9)生体认证:手机
(10)数字签名:手机
实际上Mifare卡具有防止攻击的能力。例如卡片具有唯一的序列号、数据通信加密、双向验证密码、在操作前要与读
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