3大移动支付框架大血拼，谁能管好我们的钱包？

Square和PayPal的产品方向主要是让商家的收款更容易，提供他们较低的处理费和让他们能透过刷卡装置配件接受卡片支付，以及提升传统的"收银机"──改善困扰大部分销售端点系统的使用者介面，你曾看过结帐收银员一一找寻你所点的商品吗？Intuit、LevelUp 和Revel 这些公司正在改变那种情况，将时间转嫁到顾客身上，这尤其适合很小型的商家，例如那些在美食餐车世界里的，能接受各种支付方式代表收入的成长。

优点

相较于NFC 复杂的基础建设，云端钱包是敏捷的替代方案，对使用者和开发者来说进入门槛都低很多，一家希望进入这个领域的新创公司只要符合PCI DSS（Payment Card Industry Data Security Standard）所规定的持卡人隐私条款即可，这项安全认证标准是由Visa、MasterCard、AmericanExpress、JCB 和Discover 所建立的，为持卡人资料的处理和数位交易的进行提供多层保护，符合PCI 和建立处理支付的API 后，就只是创造使用者体验的事了，会验证使用者：a) 的身份，b) 有一张有效的卡片，c) 想进行一次支付，新使用者的注册相当简单（一旦他填完可怕的信用卡表单），会比用NFC 应用程式要快。

这些类型的应用程式也跟硬体相容，举例来说，使用者不需要升级到支援NFC 功能的装置，因此这种方式适用于所有主要的行动平台（除非它使用到低功率蓝牙的beacons，会需要手机符合最新的蓝牙规格）。

挑战

跟NFC 电子钱包一样，它仍然面临相同的接受度挑战，两者都依赖商家在收银台有相容的硬体──不管是条码用的雷射扫描器，或是会辨识出已注册顾客在附近时的应用程式，当提到收入时，商家倾向于维持可行的现状，很少想尝试改变收银机硬体──尤其如果他们才刚花了5,000美元在销售端点系统上的话。

另一项对云端支付的打击是，它们不受商家的欢迎，因为商家必须跟收单银行合作来处理它们的交易，这些收单银行通常会对风险比较高的交易收取较高的手续费，云端支付一般被视为"无卡交易"，商家要付较高的手续费，这跟NFC 支付相反，NFC支付是"有卡交易"，代表持卡人和卡片都在收银台前，因此风险低。

使用者的卡片资料被传输和储存到伺服器后，云端支付应用程式让使用者处于最不安全的情况下，虽然大部分的应用程式，像PayPal，能让使用者设定PIN码或密码来锁住应用程式，但应用程式只跟云端伺服器、应用程式的通讯的加密强度和使用者的PIN码选择一样安全，假如骇客偷听使用者的行动资料传输，使用像Wi-Fi网路伪造之类的方法──也就是设定一个看似无害的公用Wi-Fi 网路，称为"attwifi-free"或"免费的公用Wi-Fi"──任何连上这个网路的手机会开一扇窗给骇客，让他看到密码以及在应用程式和云端伺服器之间传输的持卡人资料，那杯双份拿铁可能比使用者想的贵！

另一项实际的挑战是，不是信任的网路或没有Wi-Fi 网路时不可能交易，即使资料连线不是问题，使用者等候推播讯息、简讯或电子收据等形式的交易确认时往往会感受到延迟，即便在今日快速的4G LTE 网路和公用Wi-Fi 热点的世界里，短暂的延迟就足以拖慢或阻碍云端支付。

封闭式支付系统

封闭式支付系统就像零售商店里的小钱罐，消费者可以为之后的使用存一笔钱，它们以储值卡为基础，只能在一家店扣抵，一个搭配的行动应用程式能让顾客扣抵储值的钱，通常是在销售端点出示QR码或条码，使用者可以无限储值卡片，只放想花在特定商家的钱，避免他们的金融资料和银行帐户曝光，对使用者来说也是为特定类型消费编列预算的好方法，像食品杂货或餐厅，商家通常将顾客忠诚度计画跟封闭式卡片做结合，让顾客持续回流。

优点

从接受度的面向来看，封闭式应用程式容易实作，因为通常是商家自己的，尤其能快速推出，因为使用大部分雷射扫描器能读取的条码和QR 码，而现代销售端点都有雷射扫描器，结帐收银员只需要指出顾客用礼物卡付款。

取决于他的储值金额，使用者的风险会很低，对想尝试行动支付的首次使用者来说，这些低风险让封闭式系统成为好的进入点，由于这些卡片常跟奖励计画绑定，也可以显示点数纪录给使用者，鼓励他赚取足够的点数来获得免费商品和省下未来购买的钱，因为是在行动装置上，可以追踪余额的封闭式应用程式大幅改善塑胶卡片的不便，使用者不需要请商家刷卡来查看余额，或余额比预期低时感到讶异，这些应用程式完全相容于装置，可用在任何行动装置……或甚至智慧手表上！即使没有资料信号时也可以使用──这点优于云端支付。

挑战

这些体验确实需要无线网路连接，因此使用者在收银台扫描前可以看到目前的余额（以免拖慢结帐速度，遭到其他顾客的怒视），否则她会不知道钱是否足够。

封闭式系统顾名思义就是封闭的：只能在同一家关系零售店使用，这项限制会让使用者的行动装置首页挤满她喜欢的商店的图示，而不是提供她"一个通用的电子钱包"。