移动支付乱局，病根在哪儿？

在互联网时代，移动支付的发展前景毋庸置疑。据估计，截止今年年底，美国的移动市场将会增加210%。但是尽管如此，还是有人会不愿意使用这种先进的支付方式。事实上，eCash最近的一项调查研究发现，美国的苹果手机用户当中（Iphone6&iphone6S），只有20.7%的人尝试过使用苹果支付。

为什么大家没有对移动支付彻底的敞开怀抱呢？只能说在移动支付现在所构建的货币兑换和支付体系当中，有着很多的不确定性因素，而人们对这些因素还存有着些许疑虑和担忧。

安全第一

可以说，关于移动支付的最大问题是人们最担心的安全问题。eMarketer（全球著名市场调研机构）的分析师Bryan Yeager指出，美国有57%的互联网用户表示安全问题是他们不愿使用移动支付服务的主要原因，同时，有62%的智能手机拥有者因为安全问题不使用或不计划使用手机钱包。

至于如何改善安全问题，现在各大科技和信息公司都在积极研发新的相关技术。已经问世的主要有HCE（host card emulation） 和IDComplete两项创新。HCE是由安卓开发的基于NFC支付的主机卡模拟技术。众所周知，目前的移动支付实现主要有两种：一种是将证书存储在手机中特制的SE安全芯片上，也就是SIM卡，这便可以形成一个手机钱包，由SE提供与EMV卡类似的安全数据传输功能。另外一种是使用云端的Card On Fire证书--其本质是将基本的支付信息存储在线上。

而HCE的出现，使支付行业的安全性向前迈进了一大步。通过HCE功能，SIM中无需嵌入SE安全元件，在主机卡模式下，HCE以虚拟SE的方式完成NFC业务的安全保障，这样可以减少更多第三方信息的参与，同时，还可以降低应用成本。

ID Complete则是由ID Global Solutions Corporation公司最新开发了一项身份验证技术。该公司表示，ID Complete技术可以更好的防止交易欺诈，因为ID complete将采用安全加密不可逆的多因素身份验证标记过程来实时验证持卡人的信息。

兼容性

移动支付所面临的另一个难题是兼容性。"除非兼容性问题得到解决，否则更多的用户还是会倾向使用传统的支付方式。"Raomal Perera，Valsita（电子商务支付公司）的CEO说到。

如果移动支付可以采用全球化的统一标准，支付流程将被大大简化，用户将不需要在转账和支付时下载安装各种不同的APP。尤其是涉及到跨境支付时，现在市场上的移动支付还没有一家可以解决这个问题。虽然Visa正在试图通过其最新推出的VDEP（Visa Digital Enablement Program）项目改善这方面的问题。此项目以Visa的安全令牌技术为基础，面向Visa全球14500多家金融机构客户和科技伙伴提供免费的整体解决方案，旨在通过金融机构与科技公司的合作，从而简化并加快新型支付的推进过程。但是只有当Visa、MasterCard（万事达）和AMEX（美国运通）这些支付巨头联合起来，实现更进一步的彼此支持和合作时，移动支付全球化的发展才能进一步明朗化。

移动技术的碎片化

现代移动互联网的发展越来越碎片化，无论是人们的支付行为模式还是支付工具的开发都在朝着这一方面进化。在这种情况下，如何更好的整合这些碎片信息，创造出基于用户个人的更加完善的金融关系链是至关重要的。这也是未来整个场景化互联网金融发展的关键。

习惯性问题

根据Pew Charitable Trusts的调查数据，现在仍有许多人对现有的银行系统感到非常满意，除了基于安全和操作性的考虑之外，另外一方面则是很享受银行和信用卡机构所提供的各种消费奖励，尤其是对于那些中老年和家庭核心消费用户。对于各种支付app来讲，人们对于旧习惯的忠诚度也许就是它们的"终结者"，除非可以最大化的降低他们对旧习惯的放弃成本和新事物的学习成本。